Hur obetalda medicinska räkningar kan förstöra din kreditpoäng

Hälsa Medan medicinska räkningar är en ledande källa till konkurs i USA, är ett mycket vanligare problem den omfattande skada de gör på människors kredit.
  • Jovo Jovanovic / Stocksy

    Efter en förödande ridålycka i januari 2017 landade han på sjukhuset i cirka 30 dagar, vilket krävde traumavård och sjukhusbaserad terapi, ansåg Jeff Woodard sig lycklig.

    Räkningarna uppgick till hundratusentals dollar. Men Woodards arbetsgivarstödda sjukförsäkring begränsade hans maximala utbetalning till 5000 dollar. Han nådde det inom en dag, minns han.

    Hans pensionerade föräldrar flyttade från sin lilla stad i Massachusetts för att hjälpa Woodard, nu 27, som bor strax utanför Denver genom sin återhämtning. Med deras stöd och regelbunden öppenvårdsterapi återvände han till heltid på bara två månader.



    Men han förväntade sig inte att en annan uppsättning betalningar skulle hemsöka honom och hans föräldrar i nästan ett år, i slutändan gå till insamlingar och hota att försvaga hans kreditbetyg i flera år.

    Medan medicinska räkningar är en ledande källa till personlig konkurs i USA, är ett mycket vanligare problem den omfattande skada de gör på människors kredit. Nästan 40 procent av vuxna yngre än 65 rapporterade en lägre kreditpoäng på grund av medicinsk skuld, enligt den senaste Commonwealth Fund-analysen, baserat på 2016-uppgifter .

    Det innebär större svårigheter med transaktioner som att finansiera inteckningar, ta studielån eller köpa bilar.

    I Woodards fall hade hans föräldrar varit medvetna om att se till att all vård deras son fanns inom hans försäkringsnätverk. Men det visade sig att traumadoktorerna på nätverket inte gjorde det. De var anställda i Aspen Medical Management, ett läkarbemanningsföretag i Colorado Springs, Colorado som anställer läkare och kontrakterar dem till sjukhus.

    Det genererade cirka 3000 dollar i överraskningsräkningar utanför nätverket, skickade direkt till Woodard. United Healthcare hade betalat Aspen standardavgiften för vård i nätverket, och Aspen förväntade sig att Woodard skulle komma med resten.


    Se mer från gswconsultinggroup.com News:


    Bedövad klagade Woodard till sitt försäkringsbolag och Aspen och lämnade in pappersöverklaganden. Hans föräldrar hämmade Colorado lagstiftare och lämnade in klagomål till både sjukhuset och olika statliga myndigheter. Men när meddelanden från Aspen och sedan inkassobyråerna staplade upp, med hot om att rapportera en kriminell räkning till kreditbyråer, växte hans oro.

    Jag planerade att refinansiera min inteckning, minns han, en förändring som han sa skulle ha sparat honom 15 000 dollar. Men om jag fick en dålig träff på min kreditpoäng skulle det inte spara pengar för mig. Jag var paranoid om det.

    Woodards ihållande överklaganden lyckades, och hans skuld avvecklades bara några dagar innan den skulle träffa hans kreditrapport.

    Jag tänkte skriva [Aspen] en check, men mina föräldrar insisterade på att jag inte gjorde det, sa han. Jag hade oerhört tur - och det suger.

    När Kaiser Health News kontaktades sa en Aspen-taleskvinna att företaget inte hade någon kommentar, avböjde att ge sitt fullständiga namn och lade sedan på.

    Chuck Woodard (vänster) och sonen Jeff Woodard står nära Stanley Lake i Arvada, Colo. Efter att en ridridning lämnade honom sadlad med en bunt sjukhusräkningar oroade Jeff hur hans omtvistade räkningar skulle kunna påverka hans kredit. (Barry Gutierrez för KHN)

    En obetald betalning och årslång skada

    Även när patienter som Woodard dyker upp med sin kredit oskadd efter en medicinsk kris är den oändliga strömmen av samlingsbrev och hot en källa till oro, vilket ofta pressar patienter att betala medicinska räkningar de inte borde.

    Medicinsk skuld är inte som andra ekonomiska skyldigheter. Det kan bero på oplanerade sjukdomar och olyckor, eller på grund av att konsumenterna inte förstår kompliciteten i en hälsoplan. Bra täckning räcker inte nödvändigtvis för att skydda någon från stora kostnader. Det kan ta månader av förhandlingar och bearbetning för konsumenterna att veta vad de faktiskt är skyldiga.

    Om de inte betalas skickas dessa räkningar i slutändan till inkassobyråer.

    Så småningom döljer den medicinska insamlingen patientens kredit och stannar så länge som sju år, beroende på statens lagar.

    Det är en del av en bransch på flera miljarder dollar: År 2016, det senaste året för vilket det finns siffror, samlade byråerna knappt 10 procent av de 792 miljarder dollar som konsumenterna hade i sin totala skuld, enligt en branschrapport.

    Hälsa

    Att vara i skuld kan allvarligt skruva med din mentala hälsa

    Caroline Beaton 10.09.17

    Samma år var ungefär 46,8 procent av de insamlade skulderna sjukvårdsrelaterade, enligt uppgifter från Consumer Financial Protection Bureau.

    Eventuella utestående räkningar kan ha allvarliga konsekvenser för konsumenterna, förklarade Chi Chi Wu, personaladvokat vid Boston-baserade National Consumer Law Center, som specialiserat sig på medicinsk skuld och kreditrapportering.

    Låt oss säga, om två år framåt sjunker hypoteksräntorna ner till 2 procent och jag vill refinansiera, sa Wu. Och hypoteksmäklaren säger till mig: ”Du kan inte få den bästa räntan. Din kreditpoäng är 650 och den dras ner från denna obetalda insamling från detta sjukhus. '

    I det sammanhanget kan till och med en obetald självrisk eller sambetalning vara katastrofal.

    Rodney Anderson, en inteckning mäklare i Plano, Texas, ser detta regelbundet.

    Från och med 2008 märkte han att nästan hälften av hans kunder hade svagare kreditbetyg - och därför säkrade mindre gynnsamma lån - på grund av medicinsk skuld. Även nu påverkar det fem till tio av hans kunder varje dag.

    Den senaste federala analysen, en CFPB-rapport 2014 , fann att nästan 20 procent av kreditrapporterna hade minst ett medicinsk insamlingskonto listat. En genomsnittlig obetald medicinsk insamling är cirka 580 dollar.

    Skydd som trädde i kraft i september 2017 kan ge viss lättnad.

    Som ett resultat av en överenskommelse som uppnåtts av flera statliga advokater och kreditrapporteringsbyråer måste nu inkassobyråer vänta 180 dagar innan de rapporterar en obetald medicinsk räkning till kreditbyråerna för att ge konsumenterna tillräcklig tid för att reda ut försäkringstvister.

    En snäv bestämmelse i ett bankförslag som stannade i kongressen skulle förlänga denna väntetid till en helt år för militära veteraner.

    Bortsett från kreditrapporteringsändringar, vissa stater , inklusive Woodards Colorado, har lagar om att skydda patienter från överraskande fakturering, vilket många experter säger utlösa dessa ekonomiska problem. Men dessa åtgärder är också begränsade. De förbjuder vanligtvis saldofakturering - debiterar patienter för skillnaden mellan ett listpris och vilken försäkring som betalas - i endast vissa vårdinställningar, eller skyddar patienter från betalningsansvaret, även om de inte nödvändigtvis hindrar leverantörer från att skicka en räkning.

    Denna lapptäcksmetod återspeglar en större sanning: Ansträngningar för att lagstifta meningsfull förändring har grundats.

    Anderson till exempel tillbringade åtta år och 2 miljoner dollar av sina egna pengar på att lagstifta lagstiftare i Washington för att hålla betalade och avvecklade medicinska skulder från kreditrapporter. Sedan dess har han gett upp, efter stark motstånd från kreditrapporteringsbranschen, som, Öppna Secrets-data visar, konsekvent lobbade kongressen om den lagstiftning han stödde.

    Obetald medicinsk skuld är ett viktigt mått för långivare och fordringsägare, säger Eric Ellman, senior gswconsultinggroup.com president för allmän politik och juridiska frågor vid Consumer Data Industry Association, en stor handelsgrupp. Med hänvisning till ändringar som 180-dagars väntetid och uppgraderingar av rapporteringssystem tillade han att jag inte är säker på att det finns mer som behöver göras på detta.

    Vissa observatörer hävdar dock att förändringar i försäkringsdesign har gjort frågan mer pressande.

    Privata försäkringar - både marknadsplaner och de som erbjuds av arbetsgivare - har skiftat så att konsumenterna är ansvariga för mer av sina sjukvårdskostnader, konstaterade Sara Collins, Commonwealth Funds gswconsultinggroup.com president för vårdtäckning och tillgång. I synnerhet medelklassfolk, tillade hon, är mer benägna att se obetalda medicinska räkningar och utsätter dem för risken för medicinsk skuld.

    TILL Januari 2017 Studien visade att 20 procent av patienterna som gick från ER till sjukhuset 2014 sannolikt fick en oväntad medicinsk räkning. Under tiden publicerade forskning förra juli fann att i 22 procent av akutmottagningarna från 2011 till 2015 - nästan 1 av 4 - gick patienter till ett sjukhus i nätverket men behandlades av en läkare utanför nätverket.

    Riskerna är mer än bara kreditbetyg, varnade Collins. Konsumenter försenar utbildningsplaner eller tar ut extra kreditkort för att betala sina räkningar. De kan förhindra annan medicinsk vård av rädsla för en annan oöverkomlig kostnad.

    Som jämförelse gick Woodard lätt. Med hjälp av sina föräldrar vann han så småningom kampen och hans hälsoplan betalade skillnaden.

    Woodards skuld avvecklades bara några dagar innan den skulle träffa hans kreditrapport. Sedan dess har han kunnat köpa en ny bil - ersätta en äldre bil - med gynnsamma villkor som skulle ha varit otillgängliga för honom om denna situation hade blivit annorlunda.

    Hans 72-åriga far, Chuck Woodard, förespråkar nu förändringar i hur Colorado fakturerar patienter.

    Ingen berättar vad dina rättigheter är, sa Chuck Woodard. Den enda anledningen till att denna konsument, Jeff, visste vad som hände ... var att han hade två pensionerade föräldrar som blev förbannade.

    Men Jeff Woodards fall kanske inte är över än. I mars fick han ytterligare en räkning för en ambulans som han tog till sjukhuset.

    Han har börjat förhandla igen med sin försäkringsplan och brandkårens faktureringsföretag. Och baserat på sin erfarenhet förväntar han sig inte en enkel process.

    Jag var oerhört välfördelad, och jag klarade mig knappt, sa han.

    Kaiser Health News är en ideell nyhetstjänst som täcker hälsofrågor. Det är ett redaktionellt oberoende program från Kaiser Family Foundation, som inte är anslutet till Kaiser Permanente .

    Läs detta nästa: Trots vad Trump säger är Obamacares skattestraff fortfarande i kraft